Darlehen und Darlehensverträge

Ein Darlehensvertrag ist eine schuldrechtliche Vereinbarung, die die Grundlage für eine Vielzahl von Finanzgeschäften bildet. Ob es sich um ein Immobiliendarlehen, Finanzierungskauf, Dispokredit oder ein privates Familiendarlehen handelt, diese Vereinbarung regelt die Überlassung eines Geldbetrags für einen bestimmten Zeitraum (§ 488 BGB). Aber wie genau funktioniert ein Darlehensvertrag und was muss darin enthalten sein? Hier sind die Details.

Verbraucher-Darlehensverträge

Für Verbraucherdarlehensverträge gelten spezielle gesetzliche Regelungen. Der Darlehensgeber muss den Darlehensnehmer vor und während des Vertragsverhältnisses umfassend informieren. Der Verbraucher hat ein 14-tägiges Widerrufsrecht und die Bonität muss vor Vertragsabschluss geprüft werden (§§ 491 ff BGB). Auch müssen Berater eine Beratung schriftlich protokollieren, ansonsten drohen empfindliche Geldbußen.

Finanzierungsbestätigung und Kaufvertrag

Bevor ein Darlehensvertrag für einen Finanzierung abgeschlossen werden kann, muss in der Regel ein unterzeichneter Kaufvertrag vorliegen. Dazu benötigt der Käufer eine Finanzierungszusage von der Bank. Dies ist eine schriftliche Bestätigung, dass die Bank bereit ist, das Geld zu leihen. Es ist jedoch wichtig, diese Finanzierungszusage vor dem Notartermin vorliegen zu haben.  Wurden auch wirklich alle anfallenden Kosten berücksichtigt und haben Sie bei einer etwaigen Grundstücksbebauung bereits eine Baugenehmigung, oder zumindest eine Bauvoranfrage gestellt? 

Das Bankdarlehen

Für Bankdarlehen gibt es formale Schritte, die befolgt werden müssen:

• Anfrage bei einem Finanzierungsvermittler oder einer Bank.
• Einreichen erforderlicher Unterlagen.
• Prüfung der Anfrage.
• Genehmigung, falls alle Anforderungen erfüllt sind.
• Unterzeichnung des Darlehensvertrags.
• Prüfung der Auszahlungsvoraussetzungen.
• Auszahlung der Kreditsumme.
• Beginn der Tilgung.

Das Familiendarlehen

Ein Familiendarlehen kann entweder als privater Kredit innerhalb der Familie oder als spezialisiertes Darlehen von Banken an Familien vergeben werden. Bei der privaten Variante handelt es sich oft um zinslose oder zinsgünstige Kredite, während Banken besondere Bedingungen für Familien mit mittlerem Einkommen bieten können.

Zinsbindungsfrist und Kreditlaufzeit

Die Zinsbindungsfrist ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz des Darlehens festgelegt ist, während die Kreditlaufzeit die Dauer ist, bis das Darlehen vollständig getilgt ist.

Was ist im Darlehensvertrag zu beachten?

• Nebenkosten: Achten Sie darauf, dass keine Nebenkostenabrechnung im Darlehensvertrag enthalten ist. Banken dürfen zum Beispiel keine Kontoführungsgebühren oder Schätzkosten für die Wertermittlung erheben.
• Zinsen: Die Darstellung von Zinsen kann manchmal irreführend sein, da Banken sie oft attraktiver darstellen, als sie tatsächlich sind. Bevor Sie einen Darlehensvertrag eingehen, sollten Sie die Zinssätze sorgfältig überprüfen.
• Vergleich von Angeboten: Unterschiedliche Banken haben oft erhebliche Unterschiede in ihren Finanzierungsangeboten. Ein gründlicher Vergleich kann Ihnen helfen, das beste Angebot zu finden.
• Rücktrittsrecht: Bis zu zwei Wochen nach Unterzeichnung des Darlehensvertrags haben Sie das Recht, ohne Angabe von Gründen vom Vertrag zurückzutreten.
• Zinsbindungsfrist: Prüfen Sie, ob Sie den Darlehensvertrag nach Ablauf der üblichen zehnjährigen Zinsbindungsfrist kündigen können.

Darlehensauszahlung:

Die Auszahlung des Darlehens erfolgt gemäß den im Darlehensvertrag festgelegten Bedingungen. Bei Immobiliendarlehen hängt dies häufig mit der Fälligkeit des Kaufpreises der Immobilie zusammen. Darlehenssicherheiten müssen in der Regel vorliegen, bevor das Geld ausgezahlt wird. In den meisten Fällen dient der Eintrag der Grundschuld ins Grundbuch als Sicherheit. Für Bauvorhaben wird das Darlehen in der Regel in Raten ausgezahlt.

Darlehensvertrag kündigen:

Im Allgemeinen ist die Kündigung eines Darlehensvertrags nicht erforderlich, wenn ein Rückzahlungstermin festgelegt wurde. Nach der Rückzahlung des Darlehens gilt der Vertrag als beendet. In bestimmten Fällen, wie zum Beispiel dem Auslaufen der Zinsbindung, ist eine Kündigung möglich. Es gibt jedoch Situationen, in denen bei vorzeitiger Kündigung eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen kann.

Widerruf eines privaten Darlehensvertrags: 

Im Gegensatz zu Verträgen mit Unternehmen gibt es bei einem privaten Darlehensvertrag normalerweise kein Widerrufsrecht, obwohl außerordentliche fristlose Kündigung in bestimmten Fällen möglich ist.