Ratgeber
Preisfindung – warum eine realistische Bewertung so wichtig ist
Warum die Bewertung wichtig ist und wie Sie den korrekten Angebotspreis für Ihre Immobilie wählen.
Eine Hausratversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für private Haushalte, da sie umfassenden Schutz für Ihr persönliches Eigentum bietet. Ob Feuer, Einbruch, Vandalismus oder Naturkatastrophen – eine Hausratversicherung sichert Sie gegen zahlreiche Risiken ab, die erhebliche finanzielle Belastungen verursachen können. In diesem umfassenden FAQ beantworten wir die häufigsten und wichtigsten Fragen rund um das Thema Hausratversicherung. Von der Notwendigkeit über den Deckungsumfang bis hin zu spezifischen Zusatzbausteinen – hier erfahren Sie alles, was Sie wissen müssen, um die richtige Entscheidung für Ihre Absicherung zu treffen.
Die Hausratversicherung ist zwar keine Pflichtversicherung, kann aber für viele Haushalte von großer Bedeutung sein. Sie bietet finanziellen Schutz für den Fall, dass Ihr Hausrat durch verschiedene Schadensereignisse beschädigt oder zerstört wird.
Ob Sie eine Hausratversicherung benötigen, hängt hauptsächlich vom Wert Ihres Besitzes und Ihrem individuellen Risikobewusstsein ab. Wenn Sie das Risiko eines Schadens in Ihrem Zuhause als gering einschätzen und sich vorstellen können, den gesamten Hausrat im Schadensfall aus eigener Tasche zu ersetzen, könnte eine Hausratversicherung für Sie weniger relevant sein. Anders sieht es aus, wenn Sie viel Geld in Ihre Einrichtung investiert haben und im Schadensfall nicht die finanziellen Mittel haben, um diese Investitionen zu ersetzen. In diesem Fall ist eine Hausratversicherung sehr empfehlenswert.
Eine Hausratversicherung deckt eine Vielzahl von Schadensereignissen ab. Dazu gehören Schäden durch Feuer, ausgetretenes Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruchdiebstahl, Vandalismus nach einem Einbruch und Raub.
Nicht alle Räume Ihres Hauses oder Ihrer Wohnung werden in die Berechnung der Hausratversicherung einbezogen. Dazu zählen:
Der versicherte Hausrat umfasst alle beweglichen Gegenstände, die nicht fest mit dem Gebäude verbunden sind. Dazu gehören:
Versichert ist der gesamte Hausrat gegen Zerstörung, Beschädigung und Abhandenkommen. Zum Hausrat gehören alle Sachen, die im Haushalt zur Einrichtung, zum Gebrauch oder zum Verbrauch dienen. Dazu zählen auch Wertsachen:
Die Entschädigung ist je Versicherungsfall meist auf insgesamt 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Wertsachen wie Schmuck und Bargeld müssen besonders gesichert aufbewahrt werden, beispielsweise in einem Safe.
Die Hausratversicherung gilt für die im Versicherungsschein bezeichnete Wohnung. Dazu gehören:
Hausrat, der sich vorübergehend – meist nicht länger als 3 Monate – außerhalb der Wohnung befindet, ist im Rahmen der Außenversicherung mit Entschädigungsgrenzen weltweit versichert. Beispiele:
Während eines Umzuges ist der Hausrat der alten und der neuen Wohnung versichert. Spätestens 2 Monate nach Umzugsbeginn endet der Versicherungsschutz in der bisherigen Wohnung. Einen Umzug sollten Sie der Versicherung rechtzeitig melden.
Der Neuwert ist der Betrag, den ähnliche Sachen in neuwertigem Zustand kosten. Im Schadensfall erhalten Sie den Neuwert ersetzt, was bedeutet, dass Sie den Betrag bekommen, der ausreicht, um eine gleichartige, neue Sache zu kaufen.
Allerdings müssen Sie die Versicherungssumme so gewählt haben, dass sie auch den Neuwert des gesamten Hausrats abdeckt. Nur dann wird der Schaden voll ersetzt. Haben Sie eine zu niedrige Versicherungssumme gewählt, bekommen Sie nicht die volle Schadenssumme ausgezahlt.
Die Versicherungssumme sollte den tatsächlichen Wert Ihres Hausrats widerspiegeln. Es gibt zwei Hauptmethoden zur Ermittlung der Versicherungssumme:
Gehen Sie durch Ihre Wohnung und schätzen Sie den Wert aller Ihrer Besitztümer. Dabei sollten Sie alle Möbel, Elektronikgeräte, Kleidung, Schmuck und andere Wertsachen einbeziehen.
Viele Versicherer bieten an, die Versicherungssumme anhand der Wohnfläche zu berechnen. Ein gängiger Wert ist 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Diese Methode hat den Vorteil, dass sie einfach ist und oft einen Unterschutz ausschließt.
Unterversicherung bedeutet, dass die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert Ihres Hausrats. Dies kann zu erheblichen Nachteilen im Schadensfall führen:
Wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des Hausrats, ersetzt die Versicherung im Schadensfall nur einen Teil des Schadens. Beispiel: Ihr Hausrat ist 100.000 Euro wert, Sie haben jedoch nur eine Versicherungssumme von 50.000 Euro. Bei einem Schaden von 10.000 Euro erhalten Sie dann nur 5.000 Euro.
Um Unterversicherung zu vermeiden, sollten Sie eine realistische Einschätzung des Werts Ihres Hausrats vornehmen und gegebenenfalls die Versicherungssumme anpassen. Nutzen Sie das Quadratmetermodell oder lassen Sie sich von einem Experten beraten.
Der Beitrag zur Hausratversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab:
Die Größe Ihrer Wohnung oder Ihres Hauses ist ein entscheidender Faktor für die Beitragshöhe. Größere Wohnflächen führen in der Regel zu höheren Beiträgen.
Der Beitrag variiert je nach Region. In Großstädten sind die Beiträge oft höher als auf dem Land, da das Risiko von Einbrüchen und Schäden höher eingeschätzt wird.
Die Bauart des Gebäudes, in dem Sie wohnen, spielt ebenfalls eine Rolle. Neubauten und Gebäude mit höherem Sicherheitsstandard können zu niedrigeren Beiträgen führen.
Zusätzliche Versicherungsbausteine wie Elementarschadenschutz oder Fahrradversicherung erhöhen den Beitrag, bieten aber auch erweiterten Schutz.
Einige Leistungen sollten in jeder Hausratversicherung enthalten sein:
Der Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit sollte unbedingt im Vertrag enthalten sein. Dies schützt Sie vor Kürzungen oder Ablehnungen im Schadensfall, wenn der Schaden durch eine Unachtsamkeit entstanden ist.
Rauch- und Rußschäden, Seng- und Schmorschäden sowie Überspannungsschäden sollten ebenfalls abgedeckt sein, um einen umfassenden Brandschutz zu gewährleisten.
Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet, sollte weltweit versichert sein. Dies gilt zum Beispiel für Gegenstände, die Sie mit in den Urlaub nehmen.
Zusätzliche Bausteine können den Versicherungsschutz erweitern, sind aber nicht immer notwendig:
In Regionen mit hohem Hochwasserrisiko oder anderen Naturgefahren ist dieser Baustein sinnvoll. Er schützt vor Schäden durch Überschwemmungen, Erdrutsche, Lawinen und andere Naturkatastrophen.
Für teure Fahrräder kann eine spezielle Fahrradversicherung sinnvoll sein, insbesondere wenn Sie das Fahrrad oft außerhalb der Wohnung nutzen.
Besitzer von Aquarien oder Wasserbetten sollten diesen Baustein in Betracht ziehen, da der Grundtarif nur Schäden durch Leitungswasser aus dem Rohrsystem abdeckt.
Wenn der Wert Ihrer Wertsachen die standardmäßigen Entschädigungsgrenzen übersteigt, sollten Sie eine höhere Absicherung wählen.
Es gibt bestimmte Schäden und Risiken, die von der Hausratversicherung nicht abgedeckt werden:
Schäden, die absichtlich herbeigeführt wurden, sind nicht versichert.
Gegenstände, die Untermietern gehören, sind nicht in der Hausratversicherung des Hauptmieters eingeschlossen.
Musikinstrumente, Jagd- und Sportwaffen sowie bestimmte Kunstgegenstände können separate Versicherungen erfordern.
Feste Gebäudebestandteile wie fest eingebaute Küchen oder fest verklebte Parkettböden sind in der Regel nicht über die Hausratversicherung abgedeckt.
Autos, Motorräder und deren Anhänger sind nicht versichert. Hierfür ist eine separate Fahrzeugversicherung notwendig.
Schäden durch Kriegshandlungen, Aufstände oder innere Unruhen sind ausgeschlossen.
Schäden durch nukleare Strahlung oder radioaktive Substanzen werden nicht übernommen.
Bei der Auswahl eines Hausratversicherungstarifs sollten Sie auf bestimmte Bausteine und Leistungen achten:
Stellen Sie sicher, dass der Tarif die Einrede der groben Fahrlässigkeit ausschließt. Dies bedeutet, dass die Versicherung auch dann zahlt, wenn Sie beispielsweise vergessen haben, die Tür abzuschließen und dadurch ein Einbruch erleichtert wurde.
Ergänzen Sie den Versicherungsschutz um Schäden durch Rauch und Ruß sowie Seng- und Schmorschäden. Auch Überspannungsschäden sollten abgedeckt sein, um umfassenden Schutz zu gewährleisten.
Überlegen Sie, ob eine Erweiterung um Elementarschäden wie Überschwemmungen, Erdrutsche und Lawinen sinnvoll ist, insbesondere wenn Sie in einer Risikozone leben.
Wenn Sie ein teures Fahrrad besitzen, kann eine Zusatzversicherung sinnvoll sein, die auch Diebstahl außerhalb der Wohnung abdeckt.
Im Schadensfall gibt es bestimmte Schritte, die Sie befolgen sollten, um den Versicherungsschutz zu erhalten:
Unternehmen Sie sofortige Maßnahmen, um den Schaden zu minimieren. Drehen Sie beispielsweise bei einem Wasserschaden den Hauptwasserhahn ab.
Melden Sie den Schaden unverzüglich Ihrer Versicherung und der Polizei, falls es sich um einen Einbruchdiebstahl handelt.
Dokumentieren Sie den Schaden ausführlich mit Fotos und bewahren Sie beschädigte Gegenstände auf, bis der Versicherer den Schaden begutachtet hat.
Bewahren Sie Kaufbelege und Quittungen für teure Gegenstände auf, um im Schadensfall den Wert nachweisen zu können.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, einen Hausratversicherungsvertrag zu beenden:
Sie können den Vertrag mit einer Frist von drei Monaten zum Ende der Laufzeit kündigen. Ohne Kündigung verlängert sich der Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr.
Bei Beitragserhöhungen oder im Schadensfall haben Sie das Recht, den Vertrag außerordentlich zu kündigen.
Wenn der versicherte Hausrat nicht mehr existiert oder Sie die Wohnung aufgeben, endet der Vertrag automatisch. Informieren Sie in diesem Fall Ihre Versicherung rechtzeitig.
Eine Hausratversicherung bietet wichtigen Schutz für Ihr Eigentum und hilft Ihnen, finanzielle Verluste im Schadensfall auszugleichen. Achten Sie bei der Auswahl eines Tarifs darauf, dass alle wichtigen Leistungen enthalten sind und passen Sie die Versicherungssumme realistisch an den Wert Ihres Hausrats an. Nutzen Sie Vergleichsportale und lassen Sie sich bei Bedarf von Experten beraten, um die beste Hausratversicherung für Ihre Bedürfnisse zu finden.
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